Ďalší oklamaný klient.

Autor: Petr Hechtberger | 23.4.2015 o 22:29 | (upravené 24.4.2015 o 10:42) Karma článku: 7,27 | Prečítané:  2013x

V článku se dočtete o neférových praktikách pojišťováků a finančních "poradců" a o tom proč by ste si měli zkontrolovat svoje investiční pojištění. Je totiž dost pravděpodobné, že vaše peníze nevydělávají tak jak by ste očekávali. Článek přečtete za pár minut a může vám to ušetřit nemalé peníze.

Další zklamaný klient.

Tento týden jsem pomáhal jedné rodině ladit rodinné finance, a protože se podobný scénář opakuje příliš často tak jsem se rozhodl napsat krátký článek, který by vám mohl pomoci vyhnout se špatným rozhodnutím v budoucnosti. Je trochu paradox, že budu psát o neférových praktikách finančních poradců a zprostředkovatelů protože je to moje profese, ale nemůžu si pomoct, mám pocit, že některé věci je třeba oslovit a objasnit.

Často od klientů slyším, že se už zajímali o investování, protože jim moc nedávalo smysl používat jenom bankovní produkty, které nabízejí dost nezajímavé zhodnocení. I když vyzkoušeli několik „poradců“ od různých poradenských firem tak většinou skončili u investičního pojištění, tedy hybridu pojištění rizik a investování.

Mám úchylku na kávu, a proto si opravdu rád pochutnám na kvalitní kávě, která je čerstvě namletá a připravená na solidní espresso mašině. Když mi nabídnete instantní kávu 2 v 1 tak to bude dost problém, protože ten produkt nemá s pravou kávou ve skutečnosti nic společného. Je to výmysl korporací jak využít nevědomost a pohodlnost masy zákazníků. Podobně to dopadne, když smícháte dohromady pojištění a investování. Vznikne z toho jakási směska, která nenabídne ani výjimečné pojištění a ani výjimečné investování, prostě to bude jakýsi produkt nižší kvality. Samozřejmě, že se to prodává ve velkém podobně jako „kávová“ napodobenina 2v1, nebo chcete li 3v1. Možná si řeknete co mi na sympatickém a praktickém balíčku 2v1 tolik vadí. Musím říct, že jsem to taky v minulosti pil a dost dlouho. Potom jsem se potkal s člověkem, který vyhrál mistrovství Slovenska v přípravě kávy a to se mi stalo osudným, ale v dobrém slova smyslu. Jednoduše mě naučil základy o kávě co káva je a co káva není. Naučil jsem se pít dobrou kávu a proto mi logicky od té doby nedává smysl pít napodobeniny i když jsou marketingově pěkně zabalené a dochucené všemi možnými prostředky tak aby to zalahodilo našim chuťovým pohárkům. O kávě se vedou debaty, jestli je zdraví prospěšná nebo ne, ale o „kávových“ produktech tipu 2v1 se ani debaty vést nemusí, protože je jasné, že to nic zdravého není. Osobně nevěřím, že by si například majitel firmy Jacobs, nebo Julius Meinl dali s chutí po dobré snídani místo kvalitního espressa napodobeninu 2v1, vy tomu snad věříte?

No nic, zpět k investičnímu hybridu, který se v našich končinách tak masově prodává. Za tyto řádky mi asi hodně „poradců“ a pojišťováků bude nadávat, ale stejně jako bych vám ve své kanceláři nebo doma nenabídnul „kávu“ 2v1, ale spíš bych se snažil vás od této napodobeniny odradit tak o to samé se budu snažit v tomto článku ohledně investičního pojištění. Už jsem to zmínil krátce i v článku 10 FINANČNÍCH PŘIKÁZÁNÍ. K investičnímu pojištění mám v podstatě jen tři výhrady, ale zato zásadní!

Tak za prvé, pojištění je od slova pojistit se a ne od slova investovat. To že ta dvě slova dáme dohromady ještě nezaručí, že z toho vznikne kvalitní investiční nástroj. Věc se má tak, že vy se rozhodnete investovat, „poradce“ vám nabídne většinou místo přímého investování pseudo-produkt Investiční pojištění, za které mimochodem zinkasuje tučnou provizi. Vy se necháte nalákat na potenciál větších výnosů, uzavřete smlouvu a začnete posílat své peníze do pojišťovny v domnění, že je investujete. Pojišťovna přepošle vaše peníze do investiční společnosti, která je teprve zainvestuje do konkrétního jednoho, nebo více fondů. A tu máme ten první problém. Jde o to, že pojišťovna není charita a tudíž to pro vás neudělá zadarmo, ale pěkně vás zinkasuje. Ve většině produktů téměř nemáte jako laik šanci zjistit jaké ty poplatky jsou.

Mám kamaráda, který je úspěšným pojišťovákem v největší pojišťovně na Slovensku. Jednou se mi na společném obědě pochlubil, že jeden z fondů, který i já často mým klientům zařazuji do portfolia už má i jejich pojišťovna v nabídce v rámci investičního pojištění. Měl z toho velkou radost a líčil mi své plány, že uvažuje uzavřít nové smlouvy pro sebe i své děti, protože fond má dlouhodobě (posledních 12 roků) zhodnocení okolo 8% ročně. Řekl jsem mu, že to je skvělý nápad, ale ať si nejdříve zjistí všechny poplatky spojené s investicí do tohoto fondu přes investiční pojištění. Asi po týdnu jsme zašli znovu na oběd. Oběd byl výborný, ale nálada mého kamaráda nebyla právě nejlepší. Zjistil si pracně poplatkovou strukturu konkrétního produktu, který chtěl použít pro svou rodinu a byl sám dost zaskočený, že pojišťovna si kreativně účtuje hned dva poplatky, co celou investici dost znevýhodňuje oproti tomu, když si do fondu zainventujete bez prostředníka, kterým je pojišťovna. Řekl, že něco takového mu nedává smysl a že to určitě ani klientům nebude nabízet, protože je to právě díky nešťastným poplatkům, které nejsou nejnižší už od začátku dost nevýhodné. Právě vysoké poplatky zabezpečují „poradcům“ tučné provize a proto většina jeh kolegů produkt s radostí prodává. Na školení jim totiž poplatkovou strukturu neprozradili :) . V reálu to má asi takový efekt, že když takto investujete zhruba 12 roků tak se dostanete na sumu, kterou jste zainvestovali a až potom se začíná tvořit „zisk“. Kdyby vám to takto někdo ukázal na začátku, podepsali byste takovou smlouvu? Asi těžko, to by bylo rozumnější dávat peníze třeba na spořicí účet.

Za druhé a to se vám určitě líbit taky nebude je fakt, že fondy, které pojišťovny nabízejí, nemají většinou zajímavé zhodnocení. Samozřejmě, že se najdou i výjimky, ale ve všeobecnosti to za moc nestojí. Předpokládám, že vás moc nezajímá, jaké zhodnocení mají fondy všech pojišťoven, ale ty vaše by vás zajímat měli. Zeptejte se na to svého poradce, nebo si najděte ve své smlouvě jaký fond, nebo fondy máte vybrané, zadejte do Googlu název fondu a připište slovíčko výkonnost. Ne překvapení zjistíte někdy, že takový fond vám ani Google hned na první pokus nenajde :) . Případně můžete jít na stránku své pojišťovny a hledat kde jsou informace o fondech. Obvykle je to v sekci Investičního pojištění. Když se vám podaří najít svůj fond tak první rychlá kontrola je vizuální. Podívejte se na graf výkonnosti fondu za co nejdelší období, nejlépe od vzniku fondu. Když bude graf připomínat horskou dráhu tak by bylo na místě zpozornět. Každopádně, důležitější než graf jsou čísla. Najděte si výkonnost fondu v % p. a. (zkratka p. a. znamená ročně). Protože takový produkt obvykle nekupujete na 5 roků, ale na 30 a někdy i déle tak se dívejte na zhodnocení v % p. a. od vzniku fondu. Mnozí z vás budou nepříjemně překvapeni, když zjistí, že jejich „investování“ vydělává méně než spořicí účet v bance, který je zadarmo :) . Jestli svůj fond nenajdete tak se obraťte na pojišťovnu, nebo poradce a žádejte si report fondu nebo factsheet. Každý solidní poradce by měl umět dohledat informaci o jakémkoli fondu, který se obchoduje.

Moje třetí výhrada se týká spíš zavádějících a neférových praktik „poradců“ při sjednávání investičního pojištění než produktu samotného. U kapitálových pojištění, které také nepatří mezi nejvýhodnější produkty bylo aspoň dopředu jasné jaké zhodnocení můžete očekávat. Přílohou smlouvy byla totiž přehledná tabulka, ve které jste se mohli dočíst, jakou mají vaše peníze hodnotu v každém roku trvání pojištění. Protože v produktech investičního pojištění investujete do podílových fondů tak nikdo neumí říct jaké bude v budoucnosti zhodnocení. Ani minulé výkonnosti nejsou zárukou budoucích výnosů, ale můžou nám posloužit jako vodítko. Když totiž nějaký fond je za posledních 10 roků v mínuse, nebo zhodnocuje vaše peníze méně jak například 3% ročně tak je opravdu hodně naivní si myslet, že v budoucnosti to bude jiné. Ale k věci, když vám poradce prezentuje produkt tak jsou v kalkulačkách pojišťoven obvykle přednastavené hodnoty očekávaných výnosů a to je věc, která mě dost štve. Hodnoty často vůbec neodpovídají realitě. Co myslíte, jsou nastavené výše než je realita, nebo méně? Samozřejmě, že výše a někdy i trojnásobně oproti zhodnocení, které fondy dané pojišťovny vykazují. Vždycky trvejte na tom, aby vám poradce ukázal aktuální informace o daném fondu včetně celé jeho historie.

Suma sumárum, pokud chcete investovat tak to určitě dává smysl, dokonce i v malých částkách. Každopádně, pokud chcete, aby vaše peníze pracovali pro vás tak jim to musíte umožnit. Žádejte si proto u poradce přímé investice do fondů a odmítněte marketingově nablýskané investiční pojištění. Pravidelné investovaní je možné třeba už od 20 EUR měsíčně.

Jestli byl článek pro vás užitečný tak budu rád, když ho budete sdílet a přispějete k osvětě :)

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

DOMOV

Voliči chcú odchod Kaliňáka a Fica z Bonaparte. Smer bez zmien bude padať ďalej

Na decembrovom straníckom sneme v Prešove bude Smer v najhoršej kondícii od svojho vzniku v roku 1999.

SVET

Pozrite si, ako za dva roky zničila vojna Donecké letisko

Miesto bojov medzi proruskými separatistami a ukrajinskou armádou.

EKONOMIKA

Smer nechce vyšetriť ďalšiu kauzu

Za prešetrenie kauzy nehlasoval nikto zo Smeru.


Už ste čítali?