10 finančních přikázání

Autor: Petr Hechtberger | 29.3.2015 o 8:48 | Karma článku: 6,25 | Prečítané:  1706x

V článku se dočteš co tě ve škole a pravděpodobně ani doma o financích nenaučili. Prvních pět přikázání je o tom co bys neměl se svými penězi dělat a druhých pět je naopak o tom co bys s nimi dělat měl.

1. Nenecháš peníze na běžném účtu!

Pokud necháš své peníze na běžném účtu tak je necháváš v podstatě ležet ladem. Peníze na běžném účtu jsou nemilosrdně dané na pospas negativnímu vlivu inflace a zákonitě tak ztratí na hodnotě. Mnoho lidí dělá tuto základní chybu a nejen, že se tak připravuje o možné zhodnocení zůstatku na účtu, ale dobrovolně dovoluje aby peníze ztratili na své hodnotě. Pro názornost si uvedeme příklad. Když necháš 5.000 € na běžném účtu s úrokovou sazbou 0,3% p. a. tak za 5 roků bude stav tvého účtu 5.076 €. Získal si tedy díky úroku navíc 76 €. Průměrná inflace za 5 roků byla řekněme 2% p. a. a ta se postarala o to, že tvoje peníze budou mít ve skutečnosti hodnotu pouze 4.597 €. Na účte sice budeš mít 5.076 €, ale koupíš si za ně v obchodě pouze to co by dnes stálo 4.597 €. Běžný účet se jmenuje běžný, protože by měl sloužit jenom na běžné transakce, které provádíš často. Patří sem platby za nájem, energie, telefon, internet, splátky úvěrů, pojistné, šetření a podobně. Všechny ostatní peníze by měl být přesunuté na výhodnější finanční produkt.

2. Nekoupíš diamant, zlato ani fond s vysokými poplatky!

V dnešní době nabízí kapitálový trh opravdu bohatou škálu investičních produktů, už si jen správně vybrat. Každý člověk má jiné finanční možnosti, jiný rizikový profil, jiné preference a jiné přesvědčení ohledně investování. Do zlata a diamantů se všeobecně doporučuje investovat 5 až 10 procent volných finančních prostředků v případě, že tyto komodity chceš mít v portfoliu. Nejen u zlata a diamantů, ale i u fondů jsou kamenem úrazu vysoké poplatky. Je logické, že provizi si zaslouží poradce, který ti komoditu, nebo produkt prodá a také společnost, která se bude v konečném důsledku o tvoji investici starat. Sedlácký rozum říká, že čím nižší poplatek tak tím lepší a proto je dobré téma poplatků vždy s poradcem rozebrat „na drobné“ a zeptat se na všechny druhy poplatků a jejich výšku! Osobně si myslím, že každý poplatek, který je více jak 4% je příliš vysoký a neměl by si s ním souhlasit.

3. Nevezmeš si úvěr na věci, které jen chceš, ale nutně je nepotřebuješ!

Konzumní tlak, kterému všichni čelíme nás doslova ze všech stran válcuje co ještě si můžeme koupit a chvíli potom co si to koupíme, přichází další vlna s novější verzí s lepšími funkcemi. Znáš to jistě dobře sám: „ještě rychlejší“, ještě krémovější“, „bílá ještě bělejší“. Donedávna to završovala možnost mít danou věc hned, i když na ní nemáš peníze. Můžeš si přece půjčit a postupně to splácet. To už je ale také běžné, takže nejnovější HIT je, koupě na splátky, ale můžeš začít splácet až za půl roku, nebo někdy dokonce až za rok. Jedna z posledních vychytávek je také „BONUS“ v podobě odpuštění i několika splátek, nebo vrácení části zaplacených úroků. Zkrátka cokoliv co by tvůj mozek „namasírovalo“ natolik abys koupil. Zvaž si dobře, jestli toužebnou věc opravdu tak nevyhnutně potřebujete k životu. Většinou zjistíš, že NE a peníze, které by si jinak splácel si můžeš začít třeba spořit.

4. Nebudeš investovat prostřednictvím životního pojištění!

Protože bankovní produkty jako je běžný účet, spořicí účet, vkladní knížka nebo termínovaný vklad nedokážou dlouhodobě porazit inflaci tak je logické, že je lepší peníze investovat do fondů. Proto dokonce i pojišťovny, které mají povolení od Národní banky na prodej produktů určených na krytí rizik – teda pojistných produktů přišli na způsob jak do pojištění „zamontovat“ i investování a spoření. Pojištění je od slovesa pojistit a ne od slovesa investovat nebo spořit, proto by se mělo pojištění používat na pojištění a ne na investování a spoření! Důvod proč bys neměl investovat, nebo spořit prostřednictvím pojišťovny je pouze jediný, ale zato zásadní. Pojišťovny si totiž za to, že tvoje peníze zainvestují do fondů zinkasují obvykle neuvěřitelné poplatky a to klidně i opakovaně. Ve většině případů když investuješ nebo šetříš prostřednictvím pojišťovny tak až po 10tém roku máš naspořeno teprve tolik kolik jsi od uzavření smlouvy vložil a nic víc. To ti ale při podpisu nikdo většinou neřekne, protože bys asi nepodepsal.

5. Neuzavřeš žádnou smlouvu bez 10-ti klíčových otázek!

Pravděpodobně už si někdy seděl s pracovníkem banky, pojišťovacím agentem, nebo finančním poradcem. Na tom není nic divného, protože od koho jiného by si koupil finanční produkty, které z času na čas potřebuješ. Uvědom si, že každý kdo se ocitne na druhé straně stolu při takovéto příležitosti chce s tebou nějakou tu smlouvu podepsat a získat za to provizi, nebo v případě bankovního poradce si udělat čárku při plnění měsíčního plánu. Proto ne vždy a obávám se, že dokonce většinou jsou uzavřené pojistky, spořící programy a jiné finanční produkty spíš výhodné pro poradce než pro klienta. Důvod je jednoduchý – vyhrává produkt, za který bude vyplacena nejvyšší provize. Aby se ti něco podobného nestalo tak vždy ještě před podpisem polož poradci 10 KLÍČOVÝCH OTÁZEK, které tě ochrání před špatným rozhodnutím. Tyto otázky si můžeš ZDARMA stáhnout na stránce www.hechtberger.com a zajistit si tak, že už nikdy nepodepíšeš smlouvu, která bude pro tebe nevýhodná!

6. Budeš si pravidelně spořit!

Když si budeš pravidelně každý měsíc odkládat „bokem“ to co dokážeš ušetřit tak budeš mít už za krátký čas finanční rezervu. Finanční rezerva je z dlouhodobého hlediska velmi důležitá. Z času na čas se něco rozbije, nebo přestane fungovat. Když máš finanční rezervu tak si nemusíš brát půjčku od banky, nebo nebankovky, nebo si půjčit od rodiny, případně známého. Jiné příklady kdy se ti rezerva bude hodit je vysněná dovolená, prodloužený víkend s wellness, rekonstrukce koupelny, studium dětí. Když půjdeš do důchodu tak tehdy asi nejvíc pocítíš rozdíl, jestli finanční rezervu máš, nebo ne. Stále se totiž rodí méně dětí a důchodců přibývá. Zákonitě teda výška důchodu v budoucnosti bude nižší, než mají důchodci dnes. Na různá opatření vlády se nedá spolehnout, protože vlády se mění a tak se mění i pohledy na důchodovou problematiku. Výšku finanční rezervy ovlivňuješ jenom ty tak proto začni hned!

7. Pojistíš se na rizika z kategorie MTH!

Pojištění osob je kategorie sama o sobě. Praxe ukazuje, že 9 lidí z 10ti má uzavřené pojištění, které by jim bylo skoro úplně k ničemu, kdyby se něco vážného stalo, respektive pojistné plnění od pojišťovny by bylo jen symbolické. Pojišťováci rádi pojišťují rizika, která stojí málo peněz, ale dají se pojistit na relativně vysoké sumy. Na smlouvě to vypadá totiž dobře (hra velkých čísel). Jak to teda má být? Existuje rozdělní pojistných rizik do dvou skupin MTH a NTH. Do první kategorie MTH (z anglického „Must to have“ – „Musíš je mít“) patří rizika, která by ti dlouhodobě mohla způsobit finanční problémy. Patří sem například Smrt, Kritické choroby, Trvalé následky úrazu, Dlouhodobá práceneschopnost. Druhou kategorií je NTH (z anglického „Nice to have“,  – „Je fajn je mít“ – myšlenka je, že je ok, když máš tato rizika pojištěná, ale není to nevyhnutně nutné) Do této kategorie patří například rizika jako pobyt v nemocnici, úrazy, chirurgický zákrok a podobně. Často se setkávám, že lidé mají pojištění, kterému pracovně říkáme „Trojboj“ nebo „Čtyřboj“. Znamená to, že ve smlouvě má klient pod sebou jednotlivá rizika a všechna jsou pojištěná na stejné sumy. Pojišťovák se s tím moc nepáral! Pojistné sumy by měli být vždy vypočítané přesně podle příjmů konkrétního klienta, měli by být zohledněny sociální dávky, na které má každý nárok v případě práceneschopnosti, invalidity a také by měla být brána do úvahy aktuální životní situace klienta ajeho případné zadlužení. Ne každému poradci se to chce počítat a bohužel, ne každý poradce to vypočítat umí!

8. Naučíš svoje děti zacházet s penězi!

Toto si vyžaduje pro většinu lidí extra úsilí, protože často lidé nevědí, jak to mají udělat. Řekneš si, ve škole mě to nenaučili, doma mi to neukázali tak jak to mám naučit svoje děti? Tady jsou dva praktické tipy. Dáváš dětem kapesné? Jestli ano tak jim do života moc nepomáháš. Zvyknou si, že dostávat peníze jen tak za nic je standard, nemusí pro to nic udělat. Tak to ale v životě přeci nefunguje. Musíš pracovat, abys dostal zaplaceno. Motivuj děti, aby se zapojili například do domácích prací a odměň jejich úsilí a snahu „kapesným“. Možná neudělají práci hned s radostí a možná ji neudělají perfektně, ale naučí se, že musí vyvinout aktivitu a pak přijde odměna. To neznamená, že někdy nemůžou dostat extra peníze jako „bonus“, ale primárně by to tak nemělo fungovat. Další věc, kterou můžeš pro svoje děti udělat, že je naučíš spořit. Nauč je odkládat si třeba do prasátka, nebo jiné kasičky část peněz, které dostanou od babičky k narozeninám, za vysvědčení a z jiných příležitostí. Když si našetří tak ať si koupí třeba knížku, tričko, které se jim líbí, nebo nějakou hodnotnou věc, která jim pomůže třeba rozvíjet jejich talent. Když se naučí neutratit všechny peníze, které mají za sladkosti nebo hračky tak pro ně bude v dospělosti mnohem jednodušší tvořit finanční rezervu a nebudou se muset zadlužovat jako většina lidí.

9. Budeš štědrý a naučíš se dávat!

Asi každý se dostane někdy v životě do situace, kdy potřebuje pomoc druhých. Někdo potřebuje finanční pomoc, někdo povzbuzení a někdo třeba praktickou pomoc. Když se dostaneš do situace, že můžeš někomu pomoci tak to udělej. Nikdy nevíš, kdy budeš pomoc potřebovat ty.

10. Dovolíš svým penězům, aby pracovali pro tebe!

Denně pracuješ 8 hodin, možná dokonce i více. Za svoji práci dostaneš v lepším případě zaplaceno a peníze ti přijdou na bankovní účet. Až do téhle chvíle je všechno v pořádku a dostáváš se do kritického bodu. Z prvního přikázání už víš, že peníze nemůžeš nechat na běžném účtu. Tvoje peníze mají úžasnou schopnost – vždycky vydělají! Otázkou je jestli budou vydělávat pro tebe nebo pro někoho jiného. Je vůbec možné, že by tvoje peníze vydělávali pro někoho jiného a ne pro tebe? Bohužel je to možné a dokonce se to děje většině lidí stále dokola. Když převedeš peníze z běžného účtu na účet spořící, nebo na termínovaný vklad tak se stane zajímavá věc. Banka ti místo úroku 0,3 % p. a., který si měl na běžném účte začne připisovat úrok řekněme 3% p. a.. Řekneš si, že to je 10x víc a to už je zajímavé. A teď to přijde! Banka vezme tvoje peníze a půjčí je například někomu, kdo si chce koupit auto a vezme si za to úrok třeba 10% p.a..Tak komu hlavně vydělali tvoje peníze? Je to tak, bance vydělali více než tobě. Jestli se ti tento scénář nelíbí a chtěl by si využít celý potenciál svých peněz ve svůj prospěch tak musíš začít používat jiné finanční produkty než ty, které se hromadně prodávají v bankách. Nemusíš se hned vrhnout na obchodování na burze. Vhodnou volbou pro každého je kolektivní investování do podílových fondů. Fondů se prodávají stovky, takže si budeš potřebovat dobře vybrat. Jestli to je pro tebe náročné, nebo se nevyznáš v této problematice tak můžeš využít služby finančního poradce, nebo zprostředkovatele. Abys nenaletěl amatérovi tak stačí když použiješ pomůcku 10 KLÍČOVÝCH OTÁZEK před podpisem, o které jsme si řekli v přikázání číslo 5. Když se odhodláš k tomu, že začneš pravidelně investovat tak to bude přesně ten okamžik kdy vědomě dovolíš svým penězům aby pracovali pro tebe!

Jestli se ti 10 finančních přikázání líbí tak je sdílej s přáteli!

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

DOMOV

Voliči chcú odchod Kaliňáka a Fica z Bonaparte. Smer bez zmien bude padať ďalej

Na decembrovom straníckom sneme v Prešove bude Smer v najhoršej kondícii od svojho vzniku v roku 1999.

SVET

Pozrite si, ako za dva roky zničila vojna Donecké letisko

Miesto bojov medzi proruskými separatistami a ukrajinskou armádou.

EKONOMIKA

Smer nechce vyšetriť ďalšiu kauzu

Za prešetrenie kauzy nehlasoval nikto zo Smeru.


Už ste čítali?